Mito.
Existe uma recomendação dos especialistas financeiros de que não se deve comprometer mais de 30% da renda com empréstimos e financiamentos, para aqueles que gostariam de adquirir o imóvel próprio. E, pesquisas feitas pelo IBGE sobre orçamentos familiares, mostram que a média de gastos das famílias brasileiras com moradia gira em torno de 30%. Entretanto, esses números são apenas referências do mercado que podem ou não se aplicar ao seu caso. Há pessoas com mais de 50% da renda comprometida com habitação que estão equilibradas, e indivíduos cujas contas representam menos de 10% de suas entradas e estão inadimplentes. Por isso, o mais importante é que você faça uma análise da sua capacidade de pagamento e uma reflexão de quais são suas outras prioridades, necessidades e objetivos. Esses são particulares de cada indivíduo e variam de pessoa para pessoa.

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Verdade.
Não é o fato de ganhar muito ou pouco que determina a capacidade de alguém guardar dinheiro e sim as escolhas que se faz. Infelizmente, a maioria de nós não recebeu educação financeira e, consequentemente, não adquirimos o hábito de guardar dinheiro regularmente. O costume de poupar está diretamente ligado ao empenho das pessoas em planejarem suas finanças, ao consumo consciente e coerente com seu padrão de vida e à disciplina em direcionar parte da renda para a constituição de reservas financeiras. Por isso, comece fazendo uma reflexão de quais são seus sonhos, objetivos e prioridades. Como você se imagina daqui 1, 5, 10 anos? Depois, pegue seus extratos da conta corrente e cartões de crédito dos últimos três meses, a fim de analisar para onde está indo seu dinheiro. A primeira fase do planejamento financeiro é o autoconhecimento. A partir daí, será mais fácil fazer os ajustes necessários no orçamento para poupar e realizar seus planos.

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Dúvida enviada por Andrei Moreira, de Piedade (SP)

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Dúvida enviada por Mônica Gianini, de Amparo (SP)

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Você já parou para pensar o que estará fazendo em 2046? Se este assunto ainda não passou pela sua cabeça, é hora de começar a pensar a respeito. De acordo com dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), a expectativa de vida dos nascidos em 2015 é de 75,2 anos – em 2000, esta projeção era de 69,8 anos. A cada ano, com os avanços da ciência e da medicina, a tendência é haver uma sociedade cada vez mais longeva e com um mercado de trabalho insuficiente para absorver toda a população economicamente ativa.

O primeiro passo recomendado por especialistas é começar a construir a aposentadoria desde a juventude, com a contratação de um plano de previdência. A medida é recomendada inclusive para quem contribui para o INSS, cujo teto para pagamento de pensões é hoje de R$ 5.189,82, valor que, mesmo com as devidas correções ao longo das décadas, poderá ser aquém do necessário para manter o mesmo padrão de vida nos tempos de trabalho.

Antes de contratar um plano de previdência, a recomendação é estabelecer um planejamento financeiro para o futuro, que não deve incluir apenas a aposentadoria. Três pontos são essenciais: a) determinar um prazo para parar de trabalhar; b) definir um padrão de vida desejável e, c) quanto é preciso investir para alcançar seus objetivos.

O que deve ficar claro é que o plano de previdência é um investimento de longo prazo – que pode ser de até 30 anos ou mais –, que exige aportes regulares e que não deve ser sacado para outras finalidades.
A orientação dos especialistas é formar mais duas fontes de reservas, de preferência em aplicações que ofereçam menor risco e tenham menos volatilidade. Uma dessas reservas seria destinada para a cobertura de gastos inesperados ou em caso de algum imprevisto. Já a reserva financeira deverá estar focada especificamente na formação de patrimônio ao longo da vida familiar e profissional, o que pode incluir desde a compra de um imóvel, um curso no exterior ou uma grande viagem.

Mas de onde viriam os recursos para manter estas três fontes? É nesta hora que se deve por em ação o plano montado para um futuro tranquilo. É saber aproveitar os momentos de maior receita para poupar, como na restituição do Imposto de Renda, no 13º salário, nas bonificações e comissões.

Como em todo planejamento financeiro, o poupador precisa ter disciplina e saber a hora de mudar a estratégia conforme o cenário econômico. Boas oportunidades devem sempre ser bem analisadas e aproveitadas, principalmente na formação de patrimônio, mesmo que impliquem no sacrifício de uma das duas fontes de reserva. São detalhes que podem não parecer relevantes hoje, mas certamente farão a diferença no futuro.

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Não são raras as vezes em que as questões ligadas a dinheiro se tornam motivo de desentendimento entre casais. De acordo com pesquisa realizada pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) junto a 810 mulheres casadas de todas as classes sociais, a forma de lidar com o dinheiro é o motivo mais citado por brigas dentro de casa, com 37,5 %. Em segundo lugar, fica a falta de dinheiro, citada por 31,5% das entrevistadas, à frente, inclusive, de coisas como a divisão das tarefas domésticas (25,7%) e ciúme (19,6%).

Porém, esse tipo de problema pode ser evitado: o desafio está em criar o hábito de organizar as finanças a dois. Para isso, antes de tudo, é fundamental incluir o assunto “dinheiro” na vida do casal desde o início, de forma que estas conversas se tornem rotineiras e não aconteçam apenas no momento em que o cinto começa a apertar.

No dia a dia, o primeiro passo para colocar essa dinâmica em prática é o casal se sentar à mesa, discriminar os gastos comuns da casa, estabelecer quais são as prioridades e objetivos em comum e determinar uma forma justa de lidar com o orçamento compartilhado. E aqui a palavra de ordem é equilíbrio: os dois devem encontrar juntos a alternativa que melhor funciona para eles.

Uma das principais dúvidas é, após o casamento, escolher entre uma conta conjunta ou duas contas separadas. Não há uma fórmula universal – os parceiros podem até escolher uma outra opção, de manter suas contas individualmente e abrir uma terceira, conjunta, para pagar as contas em comum e começar a poupar –, mas é importante que ambos participem do orçamento familiar conforme suas disponibilidades.

É comum que um dos parceiros ganhe mais do que o outro e este também é um dos pontos que mais geram discussões. Desde que ambos concordem, uma solução é que cada um participe proporcionalmente do orçamento doméstico. Por exemplo: um dos cônjuges ganha R$ 6 mil e o outro, R$ 4 mil, sendo que as despesas domésticas somam R$ 8 mil. Neste caso, o casal poderia abrir uma conta conjunta, na qual o primeiro depositaria, proporcionalmente, 60% dos gastos (R$ 4.800) e o segundo contribuiria com os 40% restantes (R$ 3.200). Entrariam nesta conta todas as despesas partilhadas (água, luz, TV a cabo, aluguel, alimentação, escola dos filhos, plano de saúde, transporte…). E os gastos excedentes seriam individuais.

Seja qual for o modelo escolhido pelos parceiros, manter a saúde financeira da vida a dois exige uma boa dose de planejamento, diálogo e organização. E, para isso, é muito importante manter uma fidelidade financeira, ou seja, não esconder do companheiro se houver gastos extras, que extrapolem o combinado. Com essa transparência e um cronograma do planejamento estabelecido, além de evitar desentendimentos por questões financeiras, fica mais fácil traçar planos em curto, médio e longo prazo dentro do casamento, como a compra de um carro, um imóvel ou uma viagem.

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Dúvida enviada por Guilherme Andreatta Soares, vendedor externo

MITO! Para saber qual a melhor opção para você, primeiro você precisa conhecer os custos envolvidos em cada uma das opções. Para fazer essa conta, some todos os gastos envolvidos na manutenção do carro, como combustível, estacionamento, impostos, seguro e manutenção. Divida o total dos gastos mensais por 30 e assim você vai descobrir o custo diário do carro.
Dessa forma fica fácil comparar com o custo de deslocamento no transporte público. Normalmente, o carro acaba tendo um custo mais alto. Mas para tomar uma boa decisão, é importante que, além da questão financeira, você também considere outros fatores envolvidos nessa escolha como as opções de transporte público que funcionam no seu dia a dia e o tempo de deslocamento.

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Dúvida enviada por Pâmella Paiva, analista financeiro

VERDADE! Você pode acompanhar o seu orçamento num caderno, no celular, pelo extrato da conta corrente ou mesmo pela fatura do cartão de crédito. O importante é saber o quanto você ganha e como gasta. O que planejou gastar realmente aconteceu? A realidade dos gastos do dia a dia está ok ou você poderia gastar melhor? Como fazer para incluir um novo plano ou desejo no orçamento?
Conhecendo bem a sua situação, você conseguirá escolher como usar conscientemente seu dinheiro e planejar seus gastos. Afinal, dá trabalho pra ganhar dinheiro, não? Por isso, vale a pena parar e escolher a melhor forma de usá-lo, pelo menos uma vez por mês. Então use orçamento e planejamento a seu favor!

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Dúvida envidada por Geosadaque Melo, de Fortaleza (CE)

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Dúvida enviada por Adriana Gonçalves dos Reis, de Pouso Alegre (MG)

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Dúvida enviada por Daiane Andressa Wurz, assistente administrativo

VERDADE! Planejar e cuidar bem do dinheiro fazem a diferença entre somente sonhar e, de fato, colocar em prática os planos que você tem. Para realizar a viagem dos sonhos, a primeira coisa que você precisa saber é o quanto ela custa. Com essa informação em mãos, você pode avaliar quanto você precisa guardar por mês para fazer a viagem dentro do prazo desejado.
Você também pode se organizar de outra maneira: olhar o quanto você conseguiria guardar por mês hoje para formar essa reserva e calcular dentro de quanto tempo você conseguirá realizá-la. Outra dica é colocar o valor poupado em uma aplicação mensalmente, assim o seu dinheiro renderá juros que o ajudarão no alcance do seu objetivo. O crédito, usado de forma consciente e planejada, também pode ser um aliado na realização da sua viagem. Conheça o custo do empréstimo para saber o quanto pagará por ele e avalie se as parcelas cabem no seu orçamento.

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Manter as finanças organizadas é importante sempre, e para qualquer pessoa, mas em tempos de crise é algo ainda mais imperativo. A instabilidade econômica, no entanto, não é um impeditivo para realizar seus objetivos e sonhos de consumo. Com planejamento financeiro, determinação e disciplina na administração do orçamento doméstico, é perfeitamente possível manter as contas em dia e ainda reservar a verba necessária para o curso que deseja fazer, uma viagem especial ou a compra daquele carro.

O primeiro passo é ter definidos quais são os seus objetivos, quanto custam e em quanto tempo pretende concretizá-los. Lembrando que o melhor é botar os pés no chão e trabalhar dentro do seu padrão de vida atual. Então crie metas dentro deste planejamento e pense em como atingir cada uma. Exemplo: para ter uma despesa X com as contas residenciais, pode ser preciso reduzir o consumo de energia. As metas são essenciais para conseguir transformar em números os seus resultados e conferir se tudo está caminhando de acordo com o planejado ou não.

A partir daí, tenha a conta exata de sua receita e suas despesas mensais. Para ter este controle, a recomendação é anotar todos os gastos em uma planilha eletrônica, como a do Excel, ou usando um aplicativo de celular – hoje há uma série de apps próprios para isso. Neste controle, devem estar desde aqueles gastos essenciais (como saúde, transporte e alimentação), passando pelo lazer (cinema e restaurantes), até os de menor valor, como o cafezinho na padaria. Com todos os custos registrados, fica mais claro perceber quais podem ser reduzidos ou mesmo cortados, facilitando a organização das finanças para que consiga realizar os seus planos.

No dia a dia, avalie em que item é possível mudar seus hábitos para se encaixar nas suas metas de economia. Coisas rotineiras, como a tradicional cervejinha com os amigos podem ser menos frequentes, por exemplo. Geralmente, as pessoas não se atentam para o fato de que pequenos gastos, quando acumulados, podem fazer uma grande diferença no orçamento. Mas, com o controle financeiro, fica mais fácil saber exatamente quanto estão gastando com despesas extras e ajustar esses valores.

Na hora de comprar, especialmente, pesquise bastante. “Ao fazer uma compra, além de pesquisar o melhor preço, a pessoa deve pechinchar antes de fechar o negócio e buscar lojas com um perfil distinto das que costumava frequentar”, recomenda Marcela Kawauti, economista-chefe do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil).

A dica vale tanto para coisas essenciais, como ida ao supermercado, como para produtos de maior valor. A ordem é sempre checar as condições de pagamento e taxas de juros. Se for oferecido um desconto, o melhor é optar pelo pagamento à vista, sempre conferindo antes em sua planilha se o dinheiro não fará falta no orçamento mensal. Considere também o que realmente você precisa e não se deixe levar por compras de impulso.

Para tudo isso é preciso haver foco e disciplina. E se o objetivo envolver mais de uma pessoa – como uma viagem em família ou festa de casamento – é fundamental que todos os envolvidos tenham o mesmo empenho. E, se ameaçar fraquejar, pense imediatamente naquele seu sonho sendo realizado e o quanto ele vale a pena.

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Dúvida enviada por Fabio da Fonseca Junior, professor

MITO! Isso depende das condições e taxas de cada alternativa. Existem lojas que parcelam com ou sem juros. Outras dão desconto nas compras à vista. Avalie se esse desconto será maior do que os juros do empréstimo. Se o desconto for menor, parcelar no cartão pode ser um caminho pra você, mas confirme se a loja cobra taxa de juros no parcelamento. Nesse caso, compare o valor da taxa de juros desse parcelamento no cartão com a taxa de juros do empréstimo.
Independentemente de qual será a melhor escolha para você, antes de efetuar uma compra conheça seu orçamento e saiba se a parcela caberá no seu bolso nos próximos meses. Para tomar boas decisões planeje sempre.

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Dúvida enviada por Regina Alves, de São Paulo (SP)

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Esta é uma questão que atinge milhões de brasileiros no momento de tomar uma medida que pode mudar o rumo de suas vidas. Hoje, com uma previsão de queda do Produto Interno Bruto (PIB) para este ano em torno de 3,81%, possibilidade de inflação superior a 7% e nível de desemprego (medido pelo IBGE) na casa de 10,9%, optar pela compra ou locação de um imóvel se tornou um decisão crucial, que deve ser avaliada com precaução, sem se deixar influenciar por mitos que ainda hoje perduram nas mentes dos brasileiros.

Por ser um setor diretamente relacionado com a atividade econômica, o mercado imobiliário vem sentindo os efeitos da crise. De acordo com o índice FipeZAP, calculado pela ZAP Imóveis, em 2015, o preço de venda dos imóveis registrou queda real de 8,48% e nos valores de locação, houve recuo de 12,66%. Diante deste cenário, é essencial ter cautela e avaliar todos os aspectos.

Como exemplo, pense em alguém que queira hoje comprar um imóvel de R$ 600 mil, e tenha R$ 180 mil (30% do valor) para dar de entrada e aderir a um financiamento bancário de 30 anos, com juros entre 10% e 12%. “Em um caso como este, no atual momento, marcado por incertezas, recomendo que a pessoa permaneça no aluguel, deixe o dinheiro da entrada em uma aplicação segura e aguarde pela recuperação da economia”, aconselha Eduardo Schaeffer, CEO da ZAP Imóveis, demonstrando que nem sempre a queda no valor de venda indica que a compra é a melhor opção.

Entretanto, ressalta Celso Petrucci, economista-chefe do Secovi-SP, a decisão deve sempre ser tomada de acordo com a etapa da vida da pessoa. “Se ela está convicta de que vai morar por muitos anos na mesma cidade e tem dinheiro para a aquisição, o momento é positivo para se buscar bons descontos”, afirma. Caso a opção seja permanecer no aluguel, a recomendação é que a o valor de locação seja entre 20% e 30% inferior ao que pagaria em uma prestação do financiamento, lembrando que os critérios para a liberação de crédito de todos os bancos se tornaram mais rigorosos nos últimos anos, em função do aumento da inadimplência.

Outro equívoco comum é achar que o dinheiro aplicado vai necessariamente se constituir em uma fonte para uma compra futura. “Em curto prazo, uma aplicação sempre tende a se valorizar mais que um imóvel. Mas, as aplicações financeiras mais vantajosas são as que exigem mais recursos e oferecem maiores riscos, enquanto o imóvel é um patrimônio”, alerta o economista.

NOVO PERFIL
Além dos receios provocados pela crise econômica, já se nota nos grandes centros urbanos um deslocamento das prioridades da Geração Y (entre 25 anos e 35 anos) que, ao contrário de seus pais, já não encara mais como verdade absoluta a necessidade do chamado “sonho da casa própria”, preferindo viver de aluguel e investir seu dinheiro em experiências de vida, como viagens e cursos no exterior. Nas principais capitais brasileiras, este fenômeno de abrir mão do “ter” pode ser observado na crescente utilização de serviços compartilhados, como o Uber, e na adoção de novos hábitos de transporte, como a maior presença das bicicletas.

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Dúvida enviada por Beatriz Martins Gazonni, de Curitiba (PR)

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